Apalancarse con un banco: ¿Riesgo u oportunidad?

Por: Juan Camilo Rubiano

¿Usted le tendría miedo a endeudarse con un banco?  Si la respuesta es NO, usted hace parte de los míos. 

Y si la respuesta es Sí, le voy a dar un par de razones para que cambie de opinión hoy mismo.

Apalancarse con un banco es una muy buena decisión.  De hecho, muchas veces puede ser una jugada inteligente financieramente hablando. Sin embargo, hay que hacerlo de forma estratégica, dando pasos importantes y firmes. 

Lo primero que usted debe hacer es formar y construir una calificación de crédito. 

¿Y cómo lo hago? Yo lo hice hace varios años, iniciando con una tarjeta de crédito con un cupo muy pequeño. Recuerdo que en ese momento tenía un cupo de 500 mil pesos. Un poco menos de lo que equivale hoy medio salario mínimo en Colombia. 

Ese fue el inicio de mi historia crediticia. Fue una historia acelerada, porque cada vez que me ofrecían un crédito, lo tomaba, así no lo necesitara.  Es decir, solo para pagarlo de nuevo. Esa era mi manera de operar y honestamente me funcionó. 

Empecé a lograr un score positivo y una muy buena calificación de los bancos. Técnicamente, yo aparecía como un cliente cumplido para pagar créditos y obligaciones financieras. Mejor dicho: un partidazo para los bancos.  Ahí inicié mi camino. El banco empezó a confiar cada vez más en mí. 

Primero, me aprobaron prestamos pequeños, y luego, empezaron a darme montos cada vez más altos. 

Esto permitió que los bancos se convirtieran en mis aliados estratégicos para aprovechar las oportunidades de negocio que constantemente salen en el mercado, que sin ellos (Los bancos) no las hubiera podido aprovechar.

El uso de la tarjeta de crédito

Tener una tarjeta de crédito siempre será estratégico si quiere aumentar su score. Pero ojo, hay algo que usted debe cumplir al pie de la letra si quiere avanzar rápido y aumentar su calificación, y es tener un uso correcto e impecable de las tarjetas de crédito. Una recomendación clave es pagar todo a una sola cuota. 

Y si tiene un crédito, debe pagarlo el día que es. Ni un día más, ni un día menos.  Eso va a hacer que cuando tenga una necesidad de dinero el banco sea un verdadero aliado. 

¿Se puede negociar la tasa de interés con el banco?

Depende. ¿De qué? El sistema financiero en Colombia, desafortunadamente, beneficia a los créditos más altos. Quiere decir que entre más alto es mi endeudamiento, más negociable puede ser la tasa. 

Inicie con créditos. pequeños, pero por favor, inicie.   Yo, por ejemplo, inicié con tasas muy altas, pero en la media que fui creciendo empecé a adquirir tasas mucho más favorables.   Para lograrlo, es importante estudiar mucho de finanzas personales e inversión inmobiliaria. 

Dicho de una forma muy corta, usted debe volverse atractivo para los bancos, para que cuando salgan esas oportunidades, que muchas veces solo pasan una vez en la vida, usted tenga un aliado verdaderamente estratégico que le pueda prestar el dinero para que usted posiblemente haga el negocio de su vida. 

Ahora, la pregunta del millón de dólares.

¿Qué tipo de prestamos son los ideales para empezar? 

Les voy a hablar de los tres que más he utilizado yo. 

1. Crédito de libre destino o libre destinación.  

Como su nombre lo dice es un préstamo que usted puede usar para lo que quiera. ¿Tiene tasas más altas?, sí, pero le permite comercializar el inmueble que compre porque no va a estar amarrado al crédito. 

2. Crédito hipotecario 

Su mayor atractivo es que las tasas son más favorables porque hay una garantía real para el banco que es la propiedad.  Usted debe analizar los costos del dinero porque cuando se pide este tipo de crédito hay otros costos como hipoteca, registro y notaría, que usted debe considerar y tener en cuenta.  Entregar la casa o el apartamento como garantía lo va a hacer incurrir en gastos nuevos. Como lo mencioné, hipotecas, impuestos, registros y seguros. 

Algo importante: los seguros se pueden, pero, sobre todo, SE DEBEN negociar con los bancos y se pueden elegir de manera autónoma, ahorrándose mucho dinero.  Casi nadie lo sabe. Ahora que ya lo sabe, no lo deje de hacer. 

3. Leasing

En esta figura el banco nos presta el dinero, pero la propiedad queda en nombre del banco y al final del pago tenemos la opción de comprar por un precio simbólico ese inmueble que pagamos por varios años. 

Ya lo sabe, apalancarse con los bancos es una muy buena oportunidad, siempre y cuando se realice de forma adecuada, y no se cometan errores que a la postre pueden  salir muy caros y dejar consecuencias negativas, es cuestión de tener acceso a la información correcta.